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投资金融还是投资自己(金融投资理财有哪些)

2019-09-23 10:23:31【作者:思赋空间】人已围观

简介在负责银行管理工作的十几年里,我经常需要招聘和面试新员工,有时被同事调侃成“阅人无数”。多数面试都没有留下深刻的印象,除了一次在2007年中面试部门经理。

坐在我对面的是一位有着英国留学背景的、就职于另一家公司不到一年的海归,她的学历、谈吐和工作经验都还行。

虽然面试有问题框架,但我有时会脱稿提问。我问起她如何看待当时火热的金融市场。

她自信的说,“我把目前工资的三分之一拿来买国内的基金,而且打算一直定投下去,因为从去年开始都稳赚。”

我瞪大眼睛但仍然保持礼貌的问她如何确定基金会一直稳赚不赔,为什么用三分一的工资。我当时其实是想纠正一下她这种跑偏的想法。她稍微有点不解也不屑回答,只是一再强调大市很坚挺。

面试很快结束了,结果和大家想的一样,我拒绝了这位海归,却也记住了她。我特别惊讶于她全无如何安排自己收入、支出和投资的合理逻辑。

比起当年自己初入职场,现在的年轻人能看到大量的、各式各样的金融类书籍和研究。于其累述一些专业的看法和做法,我觉得倒不如先朴素的建立一些基础金融常识

职场新人必备的金融常识之一“收入”,盲目投资vs.合理安排收入

首先应该了解的是收入,在此基础上才能合理的计划支出和投资。

很多职场新人一谈收入,就将其等同于自己每月的固定工资。其实不然,收入(Income)可以分为主动收入(Active Income)和被动收入(Passive Income)。

根据美国国税局(The U.S. InternalRevenue Service)的分类,还有第三种收入,即投资组合收入(Portfolio Income)。后续的投资篇会涉及这类收入的分析。

大家可以自行度娘主动和被动收入,但我还是白描一下自己的认知:

主动收入

  • 就是任何人必须投入精力、深度参与工作而得到的回报
  • 因为直接和自己精力的投入相关,即投入是有限和有规律的,回报相对固定,确定性高。

被动收入

  • 不要被“被动”二字吓到,美国国税局的定义是用最小的精力投入就能产生的回报
  • 相比主动收入,被动收入可以理解为躺着都能赚到的钱

出租房屋的回报就是典型的被动收入。而我个人认为,极致的被动收入就是存款利息,因为出租房屋毕竟还是要管理房客,但利息在睡觉时还能帮你挣钱。

或有抬杠者称,“我才出来工作,如何有房子出租给别人,自己住哪都成问题。”这里的讨论其实是希望有助于大家掌握金融常识,从而建立方向感。

既然你已经知道打工得来的主动收入要靠自己的体力和脑力的投入(即资源有限),收入逐步的提高也需要一个持久的过程,那就应尽早思考做什么能提高自己的被动收入,从而不完全受限于固定月工资。

第一步要做的是合理分配收入,确保投资资金的原始积累。

以一个单身的职场新人为例(不分男女),可以把收入分配到至少四个不同的口袋里:

月工资 = 日常开销 + 最低存款 + 突发性开销 + 投资资金

  1. 日常开销,包括每日/周/月必需的花销,即最低消费。这也是紧急备用金的基数,我会在后续的支出篇讨论更多。
  2. 最低存款,自设一个每月最低存款比例;正常情况下,建议这个比例不要低于10%;关键更在持之以恒。
  3. 突发性开销包括人情费,买个爱到不行的包包啊。因为已经剔除了日常开销和最低存款,能清晰看到最多可以花多少钱。
  4. 投资资金排在最末,而且是在最低存款累计已经超过六个月日常开销的总和的情况下,再看能拿出多少钱。

合理的资金分配没有标准比例,因为要看当事人的实际生活成本。但大体上,职场新人在主动收入有限的情况下不应优先考虑激进的和风险高的投资,反而应从资本积累的角度,首先确保每月有一定比例的存款。

文章开头提到的那位海归,她坚持投资的想法是对的,但其问题在于投资的预期和资金的分配上。当时很多国内的基金都是和股市高度相关,随股市上涨而上涨。因此,高风险是肯定的。

海归用固定收入的预期去投不确定性高的基金产品,希望得到稳定的收入,这逻辑本身就不成立。

另外,用三分一的主动收入去做这样的投资,一旦自己在随后的金融危机中赔钱,代价也太大了。

职场新人必备的金融常识之一“收入”,盲目投资vs.合理安排收入

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